אילו אסטרטגיות השקעה מומלצות ליועץ פיננסי להציע למשפחות?

כאשר משפחה מגיעה למצב של יציבות כלכלית, שבו היא מצליחה לחסוך מדי חודש ואין לה חובות דוחקים, מתעוררת שאלה חשובה: מה לעשות עם הכסף שנחסך? להשאיר אותו בחשבון הבנק? להשקיע? ובאיזה אופן? השקעות פיננסיות יכולות להיות מנוע צמיחה משמעותי לכלכלת המשפחה, אך הן גם טומנות בחובן סיכונים. יועץ פיננסי מקצועי ממלא תפקיד מכריע בהנחיית המשפחה לעבר אסטרטגיות השקעה שמתאימות למצבה הייחודי, לרמת הסיכון שהיא מוכנה לקחת, ולמטרות שהיא שואפת להשיג. במאמר זה נסקור את האסטרטגיות המומלצות ביותר שיועץ פיננסי צריך להציע למשפחות.

מדוע משפחות צריכות להשקיע?

התשובה הפשוטה לכך היא אינפלציה. לפי נתוני בנק ישראל, בעשור האחרון נרשמה אינפלציה ממוצעת של כ־1.5% בשנה – מה שאומר שכסף שנשאר ללא תנועה בחשבון הבנק מאבד מערכו משנה לשנה. לדוגמה, סכום של 100,000 ש"ח שישכב בחשבון במשך עשר שנים יהיה שווה רק כ־86,000 ש"ח במונחי כוח קנייה. במילים אחרות – מי שלא משקיע, למעשה מפסיד.

לעומת זאת, השקעה חכמה יכולה לא רק לשמור על ערך הכסף, אלא גם להגדיל אותו בצורה משמעותית. השקעות נכונות מאפשרות למשפחה לתכנן קדימה ולהגשים מטרות ארוכות טווח – כמו רכישת דירה, חיסכון לחינוך הילדים או פרישה רגועה וביטחון כלכלי אמיתי.

באתר https://mallersway.com/ תמצאו כלים, ידע ותובנות שיעזרו לכם להבין איך לבנות אסטרטגיית השקעה חכמה ומותאמת אישית. האתר שם דגש על איזון נכון בין שמירה על ההון הקיים לבין יצירת צמיחה כלכלית יציבה לאורך זמן – כדי שגם אתם תוכלו לגרום לכסף שלכם לעבוד בשבילכם.

מהי ההשקעה הראשונה שכל משפחה צריכה לעשות?

לפני שמשפחה משקיעה במניות, נדל"ן או קרנות נאמנות, היא צריכה להשקיע בעצמה – בחינוך פיננסי ובבניית קרן חירום. קרן חירום היא הבסיס לכל תכנון פיננסי תקין. היא צריכה לכלול סכום השווה ל-3-6 חודשי הוצאות שוטפות, והיא צריכה להיות נזילה ונגישה – כלומר, בחשבון בנק או בקופת גמל לטווח קצר. רק אחרי שיש קרן חירום, אפשר להתחיל לחשוב על השקעות עם תשואה גבוהה יותר אך גם סיכון גבוה יותר.

Mallersway הינה מכללה לבניית חיים כלכליים משגשגים, ודוד מלר מאמין שכל אדם ראוי ליהנות מביטחון כלכלי. לשם כך הוא הקים את המכללה החלוצית שלו לחניכה פיננסית וכלכלת משפחה, שמלמדת את המשפחות לא רק "מה" להשקיע אלא "למה" ו"איך".

מהן האסטרטגיות המרכזיות להשקעה משפחתית?

יועץ פיננסי מקצועי ממליץ על פיזור סיכונים – לא לשים את כל הביצים בסל אחד. זו העקרון המרכזי בניהול תיקי השקעות. פיזור יכול להיות בין סוגי נכסים שונים (מניות, אגרות חוב, נדל"ן), בין שווקים גיאוגרפיים (ישראל, ארה"ב, אירופה), ובין אפיקים שונים (קרנות נאמנות, קרנות מחקות מדד, השקעות ישירות). מחקרים של Harvard Business Review מראים שפיזור נכון יכול להפחית את הסיכון בכ-40% בלי לפגוע בתשואה הצפויה.

אסטרטגיה נוספת היא השקעה פסיבית לטווח ארוך. במקום לנסות "לתזמן את השוק" ולקנות ולמכור מניות בתדירות גבוהה, המשפחה משקיעה בקרנות מחקות מדד (ETF) שעוקבות אחרי שווקים רחבים – כמו מדד S&P 500 או מדד תל אביב 125. המחקרים מראים שלאורך זמן, השקעה פסיבית מנצחת את רוב המשקיעים האקטיביים, והיא גם זולה יותר בעמלות.

איך קובעים את רמת הסיכון המתאימה למשפחה?

כל משפחה שונה ברמת הסיכון שהיא מוכנה לקחת. גורמים שמשפיעים על רמת הסיכון כוללים: גיל (משפחות צעירות יכולות לקחת סיכונים גבוהים יותר כי יש להן זמן להתאושש מירידות בשוק), יציבות ההכנסה (עצמאים לעומת שכירים), גובה ההון הפנוי להשקעה, ומאפיינים אישיים (יש אנשים ששינה בלילה כשהשוק יורד, ויש כאלה שלא מושפעים).

יועץ פיננסי עורך שיחה מעמיקה עם המשפחה כדי להבין את הפרופיל שלה. הוא עשוי להשתמש בשאלונים מתוקננים, בתרחישים היפותטיים ("מה היית עושה אם ההשקעה שלך יורדת ב-20% בחודש אחד?"), ובניתוח של ההתנהגות הפיננסית בעבר. על בסיס זה, הוא בונה תיק השקעות מותאם – משמרני (בעיקר אגרות חוב), מאוזן (שילוב של מניות ואגרות חוב), או אגרסיבי (בעיקר מניות).

מהו תפקיד הפנסיה באסטרטגיית ההשקעה?

פנסיה היא אחד האפיקים החשובים ביותר להשקעה משפחתית. בישראל, חיסכון פנסיוני הוא חובה לשכירים, אך רבים לא מבינים איך זה עובד ולא מנהלים את הכספים שלהם בצורה אקטיבית. יועץ פיננסי בודק את קופות הגמל, הפנסיה וקרנות ההשתלמות של בני המשפחה, משווה ביניהם, ממליץ על שינויים במידת הצורך.

חשוב גם להבין שחיסכון פנסיוני נהנה מהטבות מס משמעותיות. כל שקל שמושקע בפנסיה מפחית את חבות המס, מה שמגדיל את התשואה הנטו. לפי משרד האוצר, השקעה בפנסיה יכולה לחסוך עשרות אלפי שקלים במס לאורך השנים. יועץ פיננסי מנחה את המשפחה כיצד למקסם את ההטבות האלה.

האם כדאי למשפחות להשקיע בנדל"ן?

נדל"ן הוא אפיק השקעה פופולרי מאוד בישראל, אך הוא אינו מתאים לכל משפחה. רכישת דירה להשקעה דורשת הון ראשוני גדול, מערבת סיכונים (שוכרים לא טובים, ריקבון, ירידת מחירים), ודורשת ניהול פעיל. מצד שני, נדל"ן מספק הכנסה פאסיבית (שכר דירה) ופוטנציאל לעלייה בערך הנכס לאורך זמן.

יועץ פיננסי בוחן האם למשפחה יש את היכולת הפיננסית, את הידע, ואת הרצון לנהל נכס להשקעה. אם לא, הוא עשוי להמליץ על חלופות כמו קרנות נדל"ן (REITs) שמאפשרות חשיפה לשוק הנדל"ן ללא הצורך בניהול ישיר ובהשקעה גדולה.

איך מתמודדים עם תנודתיות בשווקים?

אחד האתגרים הגדולים בהשקעות הוא התנודתיות. שווקי המניות עולים ויורדים, ולפעמים הירידות יכולות להיות חדות ומפחידות. משפחות רבות נכנסות לפאניקה בזמן משבר ומוכרות את ההשקעות שלהן בהפסד. מחקרים של Forbes מראים שהטעות הכי שכיחה של משקיעים פרטיים היא "לקנות גבוה ולמכור נמוך" – בדיוק ההיפך ממה שצריך לעשות.

יועץ פיננסי מכין את המשפחה נפשית לתנודתיות. הוא מסביר שירידות בשוק הן חלק טבעי מהתהליך, וש בטווח הארוך השווקים נוטים לעלות. הוא גם ממליץ על אסטרטגיית "ממוצע עלות" – השקעה של סכום קבוע מדי חודש, ללא קשר למצב השוק. כך, כשהשוק יורד המשפחה קונה יותר יחידות, וכשהוא עולה היא קונה פחות – מה שמייצר תשואה טובה יותר לאורך זמן.

מהו תפקיד הביטוחים באסטרטגיית ההשקעה?

ביטוחים אינם השקעה במובן הקלאסי, אך הם חלק קריטי מהתכנון הפיננסי המשפחתי. ביטוח חיים, ביטוח אובדן כושר עבודה, וביטוח רפואי מגינים על המשפחה מפני אסונות כלכליים. ללא ביטוח מתאים, אירוע אחד יכול למחוק את כל החיסכון וההשקעות. דוד מלר מציע יעוץ פיננסי למשפחות שמשלב גם את היבט הביטוח, כדי לוודא שהמשפחה מוגנת לפני שהיא מתחילה להשקיע בצורה אגרסיבית.

איך יודעים אם האסטרטגיה עובדת?

השקעות הן תהליך ארוך טווח, ולא ניתן לשפוט הצלחה לפי שבוע או חודש. יועץ פיננסי עורך ביקורת תקופתית – בדרך כלל פעם בשנה – כדי לבחון את ביצועי התיק, להשוות אותם לייחוס (benchmark), ולבצע התאמות במידת הצורך. אם המצב האישי של המשפחה השתנה – לידת ילד, שינוי עבודה, קבלת ירושה – גם האסטרטגיה צריכה להשתנות.

מתי כדאי לפנות ליועץ פיננסי להשקעות?

ככל שמוקדם יותר. גם משפחות שרק מתחילות לחסוך יכולות ליהנות מייעוץ השקעות. היועץ יכול להנחות אותן כיצד להתכונן, אילו חשבונות לפתוח, ואיך לבנות הרגלים נכונים מההתחלה. משפחות שכבר יש להן חיסכון משמעותי בוודאי צריכות ייעוץ מקצועי כדי לוודא שהכסף עובד בצורה הטובה ביותר עבורן. דוד מלר והמכללה שלו מספקים ידע, כלים וליווי שמאפשרים למשפחות לקבל החלטות השקעה מושכלות ובטוחות, ולבנות עתיד כלכלי משגשג.